Hypotheken zijn er in een flink aantal varianten. Er zijn verschillende indelingen mogelijk, de meest gebruikte is die waarin onderscheid wordt gemaakt tussen wel of niet (tussentijds) aflossen. Alleen bij de klassieke hypotheekvormen (de lineaire en annuïteitenhypotheek) dient gedurende de looptijd verplicht afgelost te worden. Bij de modernere hypotheekvormen hoeft u niet verplicht af te lossen in de tussentijd. Aflossen kan vaak wel, maar meestal slechts in beperkte mate boetevrij.
De annuïteitenhypotheken en de lineaire hypotheken behoren tot de klassieke hypotheken. De nieuwere hypotheekvormen zijn over het algemeen slimmere vormen. Toch kan een klassieke hypotheek in bepaalde gevallen nog steeds een goede keuze zijn.
U kunt op een item klikken voor een omschrijving
Lineaire hypotheek is de meest eenvoudige hypotheekvorm.
U lost altijd een vast bedrag af gedurende de looptijd, waardoor de schuld en de rente (maar dus ook de fiscale aftrek) jaarlijks lager worden.
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Zo betaalt u met de annuïteitenhypotheek steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Het basisprincipe van alle spaar- en levenhypotheken is hetzelfde. Er wordt tussendoor niet afgelost en ze maken allemaal gebruik van een levensverzekering voor de uiteindelijke aflossing van de lening. Er is een groot aantal varianten.
U kunt op een item klikken voor een omschrijving
Dit is een vorm van een levenhypotheek waarbij je niet aflost tijdens de looptijd, maar pas aan het eind daarvan. U betaalt premie voor een levensverzekering. De rente die dit opbrengt spaart u en wordt gebruikt om de lening aan het eind van de looptijd af te lossen. De opbrengst is gegarandeerd gelijk aan het bedrag dat u heeft geleend.
Wilt u er zeker van zijn dat aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost en u bouwt hiervoor graag belastingvrij kapitaal op? Dan is de Bankspaarhypotheek interessant. U lost tijdens de looptijd van de hypotheek nog niets af, u betaalt alleen hypotheekrente. Wel bouwt u kapitaal op door te sparen. Hiermee lost u aan het eind van de looptijd het Bankspaarhypotheek leningdeel in één keer af.
Kenmerken
Alle voordelen op een rij
Wanneer u kiest voor een Bankspaarhypotheek, dan profiteert u altijd van de volgende voordelen.
De levenhypotheek is een hypotheek waarbij u uiteindelijk aflost met de uitkering van een levensverzekering. Deze levensverzekering sluit u af voor een bepaalde looptijd. De levensverzekering betaalt uit aan het einde van de looptijd, of wanneer de verzekerde komt te overlijden.
Beleggen met uw levensverzekering
Met de levenhypotheek belegt u met uw levensverzekering. Een deel van uw uiteindelijke uitkering spaart u met een gegarandeerde rente. Het overige deel spaart u bij elkaar door maatschappijwinstdeling. Dit gebeurt op basis van de winst die de levensverzekeraar maakt.
Risico
De winstdeling van de levensverzekeraar is voor u moeilijk controleerbaar. Daarnaast weet u niet zeker of het genoeg is om later uw hele hypotheek mee af te lossen. Bij het afsluiten van de verzekering wordt gerekend met een fictief rendement. Deze kan in werkelijkheid lager uitvallen. De levenhypotheek is daarom niet zonder risico.
De hybride of spaar-/beleggingshypotheek probeert de voordelen van de spaar- en beleggingshypotheek met elkaar te verenigen.
Als de vooruitzichten op de beurs goed zijn, gebruikt u de hypotheek als een beleggingshypotheek, maar zodra het beursklimaat omslaat, switcht u het kapitaal naar de spaarhypotheek. Deze hypotheek bestaat in feite uit drie delen: de hypothecaire lening, een beleggingsverzekering en een spaarhypotheekrekening.
De hybride hypotheek is een stuk flexibeler dan de gewone spaarhypotheek. U kunt in principe de premie tijdelijk of langdurig verhogen of verlagen, de looptijd inkorten of verlengen, het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen. Switchen van spaar- naar beleggingsdeel en omgekeerd gaat in de praktijk niet altijd even soepel. Zolang u voor de spaarvariant kiest, is een hybride hypotheek niet riskanter dan een standaard spaarhypotheek. Ze biedt wel veel meer flexibiliteit. Heeft u geen behoefte aan een hoge overlijdensrisicodekking, dan kan de hybride hypotheek zelfs aantrekkelijk zijn, zeker als u op het moment van afsluiten niet meer zo jong bent.
Wilt u de hybride hypotheek ook gebruiken om te beleggen, dan moet u de vluchtwegen in de gaten houden. U moet zelf de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente bijhouden, zodat u bijtijds uw kapitaal kunt veiligstellen op de spaarhypotheekrekening.
De naam zegt het al. Bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Deze hypotheekvorm wordt vaak gekozen door mensen die aflossing of een verzekering niet nodig vinden, omdat de waarde van hun woning toereikend is en omdat zij de laagste maandlasten willen. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een andere hypotheekvorm.
U kunt op een item klikken voor een omschrijving
In principe doet u geen aflossingen en betaalt slechts de rente over de hypotheeksom. Aan het einde van de looptijd (maximaal 30 jaar) moet de hypotheek in zijn geheel worden afgelost, bijvoorbeeld door verkoop van de woning, door een nieuwe lening aan te gaan of door de aflossing uit het eigen vrije vermogen (bijvoorbeeld met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging) te doen.
In deze opsomming mogen de krediethypotheken niet ontbreken. De essentie van deze hypotheekvorm is het vrij kunnen opnemen en aflossen. Zodra er geld wordt opgenomen voor consumptieve doeleinden, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar.
U kunt op een item klikken voor een omschrijving
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u de krediethypotheek wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
| Wassink Hypotheekadvies | ||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
||||||||||||||
|
||||||||||||||
